Все меньше россиян, взявших кредиты, в состоянии справляться со своими долговыми обязательствами. В банках говорят уже о настоящей эпидемии просрочек. Сможет ли остановить ее закон о банкротстве физических лиц?
По состоянию на 1 апреля 2015 года россияне набрали банковских кредитов на общую сумму 10 трлн 941 млрд рублей. При этом просроченная задолженность достигла 758,5 млрд. По сравнению с апрелем прошлого года объем просрочки увеличился на 52,6%. Специалисты называют этот рост рекордным.
Агентство «Секвойя кредит консолидейшн», специализирующееся на взыскании долгов, провело среди своих «клиентов»должников опрос на тему: «По какой причине вы пропустили очередной платеж по ранее взятому кредиту?» Наиболее популярный ответ: резкое ухудшение материального положения (38%). Около 20% респондентов ссылаются на потерю работы, 15% — на уменьшение заработной платы, 8% — на резкое ослабление рубля (речь, очевидно, идет о заемщиках, имеющих кредит в иностранной валюте), 3% — на незнание суммы долга и/или непонимание условий кредитного договора.
«Совершенно очевидно, что многие граждане не справляются с долговой нагрузкой, — комментирует результаты опроса президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. — Должники 2015 года — это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями». По словам президента агентства, среднестатистический российский заемщик тратит на платежи по кредитам до 45% своего ежемесячного дохода. При этом зона риска выхода на просрочку начинается с 3536%. Критической же отметкой, за которой вероятность своевременного погашения кредита стремится к нулю, считается 50процентная доля заработка, уходящая на обслуживание долга.
Определенные надежды на исправление ситуации глава агентства связывает с законом о банкротстве физических лиц, который вступит в силу 1 июля этого года. «Однако воспользоваться такой возможностью смогут далеко не все, — предупреждает Докучаева. — Большинству проблемных заемщиков придется искать решение проблемы вместе со своим кредитором».
Под действие закона подпадают те, чей долг составляет не менее 500 тыс. руб. Гражданин, столкнувшийся с невозможностью исполнения своих обязательств, а также и его неудовлетворенные кредиторы получают право подать заявление в суд о признании должника банкротом. Если суд согласится с доводами истцов, возможны два варианта развития событий. Первый: начинается процедура реструктуризации долга. Человек: а) получает отсрочку; б) выплачивает только имеющийся долг. Проценты, неустойки, пени и штрафы с момента начала процедуры не начисляются. Если реструктуризация по какимто причинам срывается, наступает очередь варианта №2: гражданин признается банкротом, а его имущество распродается. Правда, у должника не могут отобрать, например, единственное жилье (за исключением тех случаев, когда оно является предметом ипотеки), предметы домашней обстановки и вещи индивидуального пользования.
Критики закона указывают прежде всего на то, что долг большинства проблемных заемщиков меньше 500 тыс. рублей. Значит, закон не для них. Кроме того, процедура чрезвычайно сложна, запутанна и довольно дорога для заемщика. Так, ему, например, придется оплатить услуги (10 тыс. рублей) финансового управляющего, который будет распоряжаться его имуществом. Финуправляющий получит 2% от выручки после реализации имущества должника. Возникает и масса других издержек. По оценке доктора экономических наук, депутата ГД Оксаны Дмитриевой, сопутствующие расходы увеличивают долг на одну пятую.
Дмитриева и еще ряд ее коллег из фракции «Справедливая Россия» предлагают отсрочить вступление закона в силу на три года. В нынешней кризисной ситуации, считают парламентарии, вводить процедуру индивидуального банкротства в ее нынешнем виде просто опасно: «Это чревато ростом социальной напряженности». Впрочем, большинство экспертов сходятся на том, что при всех своих недостатках новый закон представляет собой всетаки значительный шаг вперед, что к росту напряженности приведет, напротив, затягивание с реализацией его норм.
Кто прав в этом споре, выяснится уже очень скоро. По данным Национального бюро кредитных историй, на сегодняшний день насчитывается около 300 тыс. заемщиков, которые вправе объявить себя банкротами по новому закону.
Андрей Владимиров.